Principales 10 Preguntas sobre las Hipotecas

1. ¿Qué información examina la institución de crédito cuando solicito una hipoteca?

Las instituciones de crédito consideran muchos factores al evaluar su solicitud de un préstamo, pero generalmente se concentran en cuatro áreas:

• Ingresos y deudas.  La cantidad de ingresos que usted recibe y cuáles otras cuentas y facturas tiene que pagar son datos que ayudan a la institución de crédito a determinar si usted tiene la capacidad de efectuar los pagos de una hipoteca.
• Activos/Bienes.  La institución de crédito necesita cerciorarse de que usted cuenta con los fondos suficientes para cubrir los costos asociados con la compra de una casa.
• Crédito.  Saber si usted ha cumplido sus otras obligaciones financieras ayuda a la institución de crédito a predecir si usted pagará su hipoteca.
• Propiedades.  El hogar que usted desea comprar tiene que tener un valor suficiente para servir de colateral de su hipoteca.

2. ¿Qué significa obtener una pre-autorización?

Obtener una pre-autorización significa que usted recibe el compromiso de una compañía hipotecaria antes de encontrar la propiedad que desea comprar, compromiso basado en una evaluación de su crédito y sus finanzas. Contar con una pre-autorización crediticia les muestra a los vendedores que usted es un comprador calificado y le ayuda a determinar un nivel de precios definido. El trámite es igual al de la solicitud de una hipoteca común, excepto que su solicitud no incluye información sobre la propiedad. 

Si ya está listo para empezar a buscar su nuevo hogar, dé el primer paso ahora mismo y solicite la pre-autorización de su hipoteca. Simplemente llame al 1.877.941.4622.

3. ¿Qué sucede si he tenido problemas de crédito?

Su historial crediticio es tan sólo uno de los factores involucrados en reunir los requisitos de un préstamo, y haber efectuado algunos pagos demorados no tiene por qué impedirle comprar una vivienda. Alguien que constantemente ha realizado oportunamente sus pagos en el pasado puede tener un mayor número de opciones financieras que quien no lo ha hecho, pero eso no quiere decir que una hipoteca esté fuera de su alcance aunque haya experimentado algunos problemas de crédito. De hecho, el programa Solutions de GMAC Mortgage ofrece una variedad de opciones hipotecarias que ayudan a las personas que tienen un crédito imperfecto a convertirse en propietarias de su hogar y dejar atrás sus problemas crediticios.

4. ¿Cuál es el pago inicial mínimo que puedo efectuar al comprar una propiedad?

En términos generales, no se requiere un pago inicial mínimo para poder comprar una casa. Muchas personas que adquieren su primer hogar creen que deben ser capaces de efectuar un pago inicial en efectivo de hasta el 20% del precio de compra de una vivienda. Es posible que ese haya sido el caso en el pasado, pero muchas de las opciones hipotecarias disponibles para los compradores de viviendas de la actualidad requieren un pago inicial mínimo o no requieren pago inicial alguno. Con los precios tan elevados de las viviendas de la actualidad, convertirse en propietario de una de ellas sería imposible para muchos si no existieran estas opciones de pago inicial reducido. 

GMAC Mortgage cuenta con un número de programas de préstamo que pueden ayudarle a comprar una casa con poco o nada de dinero en efectivo — si desea obtener mayor información, simplemente llame al 1.877.941.4622.

5. ¿Tendré que adquirir Seguro Hipotecario Privado?

El Seguro Hipotecario Privado (PMI) le brinda a la institución de crédito una forma de recuperar su inversión si a usted le fuera imposible pagar su préstamo. Generalmente se requiere contar con PMI cuando la cantidad de la hipoteca es mayor al 80% del valor de la propiedad. Eso quiere decir que si usted compra un hogar efectuando un pago inicial de menos del 20%, es muy probable que tendrá que adquirir PMI. Una forma en la que comúnmente se elimina la necesidad de adquirir PMI sin efectuar pago inicial alguno es hacer uso de un programa 80/20, el cual combina una primera hipoteca con financiamiento sobre el valor acumulado en la propiedad (home equity). 

6. ¿Qué costos de cierre tendré que pagar?

Los costos de cierre varían de acuerdo con un número de factores — incluyendo la institución de crédito, el tipo de hipoteca, el contrato de compraventa y la ubicación de la propiedad — pero generalmente incluyen lo siguiente:

• Cuotas de la institución de crédito.  Su compañía hipotecaria podría cargarle una serie de gastos relacionados con su préstamo, incluyendo una cuota de avalúo, una cuota de generación del informe de crédito y puntos.
• Cuotas a terceros.  Los cargos por concepto de servicios no suministrados por su institución de crédito con frecuencia incluyen una cuota de liquidación, el seguro del título de propiedad y los honorarios legales. 
• Artículos prepagados.  Algunos costos de la hipoteca deben serle pagados a la institución de crédito con anticipación. Los más comunes de estos son los intereses prepagados, el seguro de propietario de un hogar y depésitos para abrir una cuenta de depósito de garantía (escrow).

7. ¿Debo elegir un préstamo con tasa de interés fija o ajustable?

Los puntos de descuento son intereses prepagados, los cuales puede pagarle a su institución de crédito al cierre a cambio de una tasa de interés más baja en su hipoteca. Al pago de puntos de descuento, cada uno de los cuales equivale al 1% de la cantidad del préstamo, con frecuencia se le conoce como “reducción” de la tasa. 

Así que, ¿le conviene a usted pagar puntos de descuento? La respuesta primordialmente depende de cuánto tiempo tiene usted pensado vivir en esa vivienda. Primero, averigüe cuánto bajarían sus pagos mensuales si comprara puntos de descuento. Luego, calcule cuánto tiempo le tomaría que esos ahorros se acumulen hasta ser iguales al costo de los puntos. Si le tomaría cinco años salir a mano y tiene pensado vivir en su hogar durante 10 años, entonces pagar puntos de descuento podría ser una decisión inteligente.

8. ¿Debo elegir un préstamo con tasa de interés fija o ajustable?

La mayoría de los préstamos hipotecarios tienen ya sea una tasa de interés fija o una tasa de interés ajustable. En una hipoteca con tasa de interés fija, la tasa de interés nunca cambia y sus pagos permanecen estables durante toda la vigencia o duración de su préstamo. En una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM), la tasa de interés cambia a intervalos regulares — generalmente cada año — basándose en una serie de indicadores del mercado. En la mayoría de las opciones de hipotecas ARM, los ajustes en la tasa dan inicio después de un periodo inicial — generalmente entre un año y diez años — durante el cual, la tasa es fija.

Una tasa fija generalmente es más apropiada si va a permanecer en su hogar a largo plazo y está adquiriendo la propiedad cuando las tasas son relativamente bajas. Una hipoteca ARM generalmente es más apropiada si tiene pensado mudarse antes de que den inicio los ajustes en la tasa, o si está adquiriendo la vivienda cuando las tasas son relativamente elevadas.

9. ¿Debo fijar mi tasa de interés?

Fijar su tasa de interés significa que su institución de crédito garantiza la tasa de interés de su préstamo, incluso si las tasas del mercado cambian antes del cierre. La mayoría de las instituciones de crédito le permiten fijar su tasa de interés por 30 a 60 días, con la opción de extender el periodo de duración de la tasa fija bajo el pago de una cuota. Así que, ¿cómo saber si le conviene fijar su tasa de interés? Depende de si usted espera que las tasas suban o bajen antes del cierre de la compra de su hogar. Nadie sabe a ciencia cierta qué dirección tomarán las tasas de interés en un momento dado, así que es difícil hacer una predicción confiable. Es útil estar pendiente de la información emitida por la Junta de la Reserva Federal (Federal Reserve Board), cuyas políticas monetarias tienen un efecto sobre las tasas hipotecarias, así como hablar con su asesor financiero sobre lo que podría suceder a corto plazo.

10. ¿Qué incluirán los pagos de mi hipoteca?

Una porción de cada pago mensual de la hipoteca de la mayoría de las personas que piden un préstamo se aplica hacia el pago de lo siguiente:

• Capital principal, el cual es el saldo total pendiente de pago del préstamo
• Intereses, los cuales son el costo de pedir dinero prestado
• Impuestos, los cuales son cargados sobre la propiedad por parte del gobierno local
• Seguro, el cual protege al propietario y a la institución de crédito contra posibles pérdidas ocasionadas por incendios o riesgos naturales